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【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

本文來源 |中科財(cái)經(jīng)

編輯整理 |今日讀法

《中國科技投資》龍敏

平安銀行信貸業(yè)務(wù)頻頻收到罰單后，近期又陷入偽造簽名，虛假宣傳爭議。

近日，有消費(fèi)者向《中國科技投資》記者反映，其在平安銀行（000001.SZ）武漢分行申請貸款，還款多年后發(fā)現(xiàn)，實(shí)際利率遠(yuǎn)高于宣傳利率且違規(guī)搭售保險(xiǎn)，更嚴(yán)重的是且貸款過程中疑似存在多處偽造簽名情況。記者注意到，目前黑貓投訴上關(guān)于平安銀行的投訴已有3368條。

此外，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的《關(guān)于平安銀行電銷實(shí)物產(chǎn)品業(yè)務(wù)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案例的通報(bào)》顯示，平安銀行與第三方合作的電話銷售實(shí)物產(chǎn)品業(yè)務(wù)存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形。同時，平安銀行因信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)多項(xiàng)違規(guī)行為被銀保監(jiān)會處以罰款。

貸款業(yè)務(wù)疑虛假宣傳

近日，武漢的董女士向《中國科技投資》記者反映，她于2018年向平安銀行武漢分行申請“車抵貸”業(yè)務(wù)，而在還款兩年時間后，被銀行告知仍有一大筆欠款，董女士這才發(fā)現(xiàn)貸款年利率與業(yè)務(wù)員當(dāng)初宣傳的不一樣，自己被“誤導(dǎo)”辦理了貸款。

董女士稱，2018年8月她看到平安銀行有一項(xiàng)“車抵貸”業(yè)務(wù)，宣傳單頁顯示每月利率0.55%-0.83%，年利率大約在6.6%-9.6%之間，覺得“比較劃算”，于是向平安銀行武漢分行申請了46.7萬元貸款。在貸款當(dāng)天，董女士還簽署了一份人身意外險(xiǎn)，但如今，這份保險(xiǎn)增加了董女士的貸款成本，于是董女士向平安銀行提出“異議”。

成功申請貸款后，董女士將46.7萬元分成36期，每期還款16883.17元，另外每期還有保險(xiǎn)費(fèi)508.18元。直至2020年8、9月份時，董女士已還款近兩年時間，大約還了40多萬元，而董女士要求把剩余貸款一次性還清。“一直分期還款挺累的，所以想把尾款一次性結(jié)清，但是到銀行詢問才知道我還需要?dú)w還20多萬元。”了解情況后，董女士感到詫異。

“如果按照6.6%-9.6%的年利率，我不可能要還這么多錢”，隨后，董女士找到電子合同，認(rèn)為多處簽名存在偽造情況，年利率也未明確公示。“辦理貸款時只有一份紙質(zhì)合同，銀行方面拿走了，電子合同是后來才發(fā)現(xiàn)的，而上面的簽名我都不知情。”董女士說。

之后，董女士向平安銀行投訴，并要求銀行方面提供還款計(jì)劃詳情，這才看到貸款年利率為18%，本金加利息總共為60.78萬元，另搭售保險(xiǎn)費(fèi)用為15300元。“這就是明顯的虛假宣傳，當(dāng)初貸款時客戶經(jīng)理明確年利率為6.6%-9.6%，而現(xiàn)在實(shí)際利率已達(dá)到18%，還不加保險(xiǎn)費(fèi)。”董女士說，目前已向銀保監(jiān)會舉報(bào)，銀行方面已答應(yīng)減免保險(xiǎn)費(fèi)用，不過年利率虛假宣傳的問題仍未解決。

此外，根據(jù)湖北銀保監(jiān)局的回復(fù)，“字跡鑒定”的訴求屬于董女士與平安銀行的民事糾紛，銀保監(jiān)局已按照《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》轉(zhuǎn)送平安銀行處理，要求雙方通過專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)鑒定，或由董女士向法院提起民事訴訟、向仲裁機(jī)構(gòu)提起仲裁或申請調(diào)解。

3月31日，央行官網(wǎng)發(fā)布2021年第3號公告提出，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。記者注意到，目前平安銀行官網(wǎng)及APP上的汽車貸款產(chǎn)品為“車主貸”，官網(wǎng)顯示年利率低至10%，APP宣傳頁面顯示年利率（單利）10%起，而申請貸款頁面未顯示實(shí)際年利率。

此外，早在2012年，《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中就明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借貸搭售，不得在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，強(qiáng)制捆綁搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。近年來，監(jiān)管對捆綁銷售意外險(xiǎn)亂象進(jìn)行了整頓，2020年3月5日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，明確將從推進(jìn)市場化定價(jià)改革、強(qiáng)化市場行為監(jiān)管等多個角度規(guī)范意外險(xiǎn)市場發(fā)展，計(jì)劃用兩年時間即2021年底實(shí)現(xiàn)意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全。

但近年來，“借貸搭售”現(xiàn)象仍未絕跡。對此，中國光大銀行(06818)金融分析師周茂華向《中國科技投資》記者分析道，部分違規(guī)行為治理需要一個過程，可能與銀行內(nèi)控有效性、績效考核制度合理性有關(guān)，另外可能與相關(guān)業(yè)務(wù)違規(guī)成本低、業(yè)務(wù)員綜合素質(zhì)也相關(guān)。

目前，黑貓投訴平臺上關(guān)于平安銀行的車貸業(yè)務(wù)有諸多消費(fèi)者投訴，內(nèi)容除了反映實(shí)際利率偏高，還有消費(fèi)者表示貸款后被莫名收取了其他費(fèi)用。其中一位消費(fèi)者向記者反映，2020年5月因購買車輛向平安銀行申請貸款9萬元，每期還款約3000元，這其中已包含本金和利息，但今年5月還款時，卻發(fā)現(xiàn)多了一筆“NB二手車附加費(fèi)用貸款”6300元，而銀行方面沒有向這位消費(fèi)者出示貸款合同，也未解釋原因。

不少匿名消費(fèi)者也表示，申請車貸業(yè)務(wù)時被平安銀行多收了幾筆費(fèi)用，其中包括“NB二手車附加費(fèi)整備”“NC保費(fèi)貸”等；還有部分消費(fèi)者遇到虛假推銷的情況，稱被業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)消費(fèi)。

*圖自黑貓投訴平臺

周茂華表示，央行發(fā)布3號公告，即維護(hù)貸款市場競爭秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。公告明確規(guī)定，借款客戶的貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用，消費(fèi)者貸款的年化成本應(yīng)該是個“明白賬”，應(yīng)包括與貸款相關(guān)的各種費(fèi)用。

信貸業(yè)務(wù)屢收罰單、投訴量位居股份行前三

近期，平安銀行因信貸業(yè)務(wù)屢收罰單。5月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布對平安銀行昆明分行的行政處罰信息公開表顯示，因存在個人貸款管理不審慎、貸款資金被挪用，部分進(jìn)入房地產(chǎn)市場和資本市場的違法行為，平安銀行昆明分行被罰款30萬元。

5月14日，監(jiān)管披露平安銀行因早年信貸違規(guī)被處罰300萬元。其中，平安銀行資金運(yùn)營中心2016年5月，違規(guī)向未取得土地使用權(quán)證的房地產(chǎn)項(xiàng)目提供融資；2017年3月，違規(guī)向土地儲備項(xiàng)目提供融資；2017年3月，違規(guī)提供政府性融資；2016年5月至2018年5月，黃金份額租賃款違規(guī)用于證券交易所股票質(zhì)押回購；2018年1月，虛增存款；2016年1月至2019年8月向黃金產(chǎn)業(yè)鏈外企業(yè)提供實(shí)物黃金租賃，被責(zé)令改正，并處罰款300萬元。

除此之外，銀保監(jiān)會消保局還發(fā)布了《關(guān)于平安銀行電銷實(shí)物產(chǎn)品業(yè)務(wù)侵害消費(fèi)者合法權(quán)益案例的通報(bào)》，平安銀行與第三方合作的電話銷售實(shí)物產(chǎn)品業(yè)務(wù)，因存在“向消費(fèi)者不實(shí)宣傳，承諾產(chǎn)品可由銀行等機(jī)構(gòu)回收兌換現(xiàn)金”“向消費(fèi)者變相承諾收益、夸大產(chǎn)品收益”“以贈品或免費(fèi)名義誤導(dǎo)消費(fèi)者購買產(chǎn)品”等情形侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

而在銀保監(jiān)會4月中旬發(fā)布的《關(guān)于2020年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》中，針對平安銀行的投訴有4065件，位列股份制商業(yè)銀行第二位。

其中，在股份制商業(yè)銀行平均每千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴指標(biāo)中，平安銀行位列股份制商業(yè)銀行第一，于2020年第四季度收到3842.2件/千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，高于平均數(shù)1920件/千營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。每千萬個人客戶投訴情況方面，平安銀行2020年第四季度投訴量為419.1件/千萬個人客戶，高于股份制商業(yè)銀行平均數(shù)369.5件/千萬個人客戶，位列第三位。

記者就上述問題致函平安銀行，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

來源：https://new.qq.com/omn/20210603/20210603A0AJBK00.html