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本文來(lái)源 |防騙大聯(lián)盟

編輯整理 |今日讀法網(wǎng)

【商業(yè)與法治輿情觀察室 http://www.blaw.org.cn 快訊】

“十倍學(xué)堂”成前車之鑒，百億財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)賣課模式何以為繼之商業(yè)模式

受反壟斷及K12教育培訓(xùn)行業(yè)雙重收緊監(jiān)管影響，互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)張壁壘加深，資金涌入財(cái)商培訓(xùn)行業(yè)。一方面，不少風(fēng)投“熱火朝天”涌入新興互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的場(chǎng)景似乎黯淡不少；另一方面，風(fēng)投資金仍在找尋出路，挖掘更多的獲利項(xiàng)目，K12教培監(jiān)管收緊，風(fēng)投與原有K12教培轉(zhuǎn)型，涌進(jìn)小眾項(xiàng)目“互聯(lián)網(wǎng)財(cái)商培訓(xùn)”。

與以往發(fā)展邏輯不同的是，在風(fēng)險(xiǎn)投資催生之下，網(wǎng)絡(luò)財(cái)商教培平臺(tái)沉渣泛起。不乏財(cái)商培訓(xùn)趁機(jī)披上“教育培訓(xùn)”“知識(shí)付費(fèi)”“金融理財(cái)”的外衣，在亂象迭起的灰色地帶中獲利頗豐。

此前報(bào)道：

投訴案例篇：話術(shù)引化療病人花救命錢買課？百億財(cái)商教育平臺(tái)深陷學(xué)員投訴

起底套路篇：起底網(wǎng)絡(luò)財(cái)商培訓(xùn)：無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)老師教財(cái)富自由，用太極圖理財(cái)

此前，央視報(bào)道十倍學(xué)堂以1元“理財(cái)小白營(yíng)”課程為營(yíng)銷噱頭，向消費(fèi)者夸大財(cái)商培訓(xùn)回報(bào)預(yù)期后，以近8000元的高價(jià)售賣實(shí)際質(zhì)量低下的進(jìn)階課程，以“騙取”高額課程費(fèi)。消費(fèi)者退款遭四處搪塞甚至被拉黑。在媒體曝光之下，“十倍學(xué)堂”人去樓空。截至被曝光前，十倍學(xué)堂平臺(tái)用戶已超百萬(wàn)。

然而，線上理財(cái)培訓(xùn)監(jiān)管仍然空白，十倍學(xué)堂的模式還在繼續(xù)。南都記者體驗(yàn)了微淼財(cái)商、長(zhǎng)投學(xué)堂、超牛理財(cái)、360金融學(xué)堂等平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)不少財(cái)商課平臺(tái)均以推銷高價(jià)課程為核心，營(yíng)銷手段包括短視頻引流、高校明星站臺(tái)、許諾高收益、違法薦股，甚至話術(shù)洗腦，套路如出一轍。

成立于2019年的微淼財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)自稱，經(jīng)過(guò)短短兩年時(shí)間，參與理財(cái)培訓(xùn)的用戶已達(dá)5000多萬(wàn)，用戶數(shù)量遠(yuǎn)高于十倍學(xué)堂。微淼財(cái)商估值已超百億，獲利驚人。那么，為何網(wǎng)絡(luò)財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)能在短時(shí)間內(nèi)以“裂變”模式迅速蔓延？

曝光

十倍學(xué)堂學(xué)員仍無(wú)一人走法律程序拿回?cái)?shù)千元學(xué)費(fèi)

據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至7月14日，國(guó)內(nèi)從事財(cái)商培訓(xùn)、理財(cái)培訓(xùn)相關(guān)企業(yè)數(shù)量為303家。去年底36氪統(tǒng)計(jì)了十二家頭部財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)，其中最早的要屬成立于2011年的長(zhǎng)投學(xué)堂。

獲風(fēng)投資金涌進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)商培訓(xùn)賽道，卻屢屢開(kāi)出“惡之花”。今年4月，央視曝光將國(guó)內(nèi)財(cái)商培訓(xùn)行業(yè)亂象驟然推向風(fēng)口浪尖。據(jù)央視報(bào)道，張女士在花費(fèi)1元加入十倍學(xué)堂的“理財(cái)小白營(yíng)”后，又花費(fèi)近8000元購(gòu)買所謂進(jìn)階課程，但很快發(fā)現(xiàn)進(jìn)階課程效果不好。當(dāng)她提出退款，卻被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。央視記者現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“十倍學(xué)堂”幾乎已人去樓空。

據(jù)南都記者了解，十倍學(xué)堂的工商經(jīng)營(yíng)范圍包括企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易咨詢、教育咨詢等，卻堂而皇之地向消費(fèi)者夸大財(cái)商培訓(xùn)回報(bào)預(yù)期，以收取高額課程費(fèi)——上14天的進(jìn)階課程，就能賺取逾15%的年化回報(bào)。當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)“上當(dāng)”要求退款后，平臺(tái)卻多番推諉不給予任何回應(yīng)。

那么，十倍學(xué)堂被曝光后，學(xué)員的錢能要回來(lái)嗎？天眼查數(shù)據(jù)顯示，此前被央視曝光的十倍學(xué)堂主體北京維創(chuàng)企業(yè)管理有限公司涉及的財(cái)商培訓(xùn)糾紛有6起，案件所涉金額在2100元至7500元之間不等，所有案件均在庭前達(dá)成調(diào)解，但調(diào)解后至今仍無(wú)一被執(zhí)行成功，北京維創(chuàng)企業(yè)管理有限公司也成為失信被執(zhí)行人，沒(méi)有一個(gè)學(xué)員拿回學(xué)費(fèi)。

十倍學(xué)堂被曝光之后，不少財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)也深陷投訴。據(jù)黑貓投訴數(shù)據(jù)顯示，最早涉足財(cái)商培訓(xùn)的長(zhǎng)投學(xué)堂，在黑貓投訴上也有181條投訴。而微淼財(cái)商投訴量更是達(dá)到1756條，當(dāng)中涉及教學(xué)質(zhì)量、退款難等問(wèn)題。當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶退款投訴日益增多而無(wú)力招架時(shí)，不少財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)干脆如十倍學(xué)堂一樣“一走了之”，或換個(gè)“馬甲”繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，造成的風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。

營(yíng)銷

低價(jià)小白課引流，賣低質(zhì)量的高價(jià)課程，加大廣告投放

財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)大砸各類廣告。南都記者看到，在百度、知乎、微博、微信、愛(ài)奇藝等各大平臺(tái)，幾乎都能看到財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)的廣告投放。一位熟悉財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)狀況的知情人士告訴記者，不少財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)將此前賺取的課程費(fèi)用于廣告投放，以賺取更多快錢。

頭部財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)微淼稱，參加平臺(tái)理財(cái)培訓(xùn)的用戶已達(dá)5000多萬(wàn)，是行業(yè)融資輪次最多的平臺(tái)用戶的10倍。以微淼在某短視頻平臺(tái)上的廣告為例，據(jù)報(bào)道截至4月微淼教育平臺(tái)在某短視頻平臺(tái)上粉絲總量超520萬(wàn)人，視頻累計(jì)播放量達(dá)5.5億次，微淼還在官網(wǎng)中聲稱讓1億人財(cái)商及格，讓財(cái)務(wù)自由不再難。

那么，成立僅短短兩年，微淼為何裂變至此？上述知情人士表示，財(cái)商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控與管理水準(zhǔn)根本跟不上業(yè)務(wù)擴(kuò)張步伐，由此出現(xiàn)課程抄襲、課程質(zhì)量低下等亂象。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微淼通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)短視頻廣告擴(kuò)大傳播，以低至12元的低價(jià)吸引學(xué)員進(jìn)入小白課。相比教授專業(yè)理財(cái)知識(shí)而言，進(jìn)階課理財(cái)知識(shí)錯(cuò)漏百出，甚至加入太極理財(cái)法等哲學(xué)課，以話術(shù)洗腦讓學(xué)員相信學(xué)習(xí)就能致富。更為重要的是，高價(jià)進(jìn)階課質(zhì)量受質(zhì)疑背后，老師學(xué)歷資質(zhì)也存在爭(zhēng)議。此前微淼在BOSS直聘上招募老師顯示僅要求大專學(xué)歷，一名從微淼離職的老師則稱課程老師大多無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)。

以賣低質(zhì)量的高價(jià)課程為主的盈利模式，意味著低價(jià)小白課只是營(yíng)銷手段。小白課老師必然通過(guò)各種銷售形式引誘學(xué)員購(gòu)買高價(jià)課程。記者通過(guò)微淼內(nèi)部課件看到，該課程有成套話術(shù)可進(jìn)行復(fù)制粘貼，小白課老師也常以實(shí)操課能賺回學(xué)費(fèi)、實(shí)現(xiàn)高收益等為由，誘導(dǎo)學(xué)員繳納6998元的學(xué)費(fèi)加入進(jìn)階課實(shí)操學(xué)習(xí)。

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弊端

授課老師間矛盾激化，平臺(tái)售后亦無(wú)動(dòng)力解決消費(fèi)糾紛

從微淼內(nèi)部低價(jià)小白課與進(jìn)階課老師之間矛盾激化，可以看出低價(jià)小白課引流的弊端。有微淼進(jìn)階課老師表示，“微淼縱容小白營(yíng)以各種方式忽悠學(xué)員進(jìn)入進(jìn)階課程學(xué)習(xí)，后期退費(fèi)或投訴均由進(jìn)階課老師承擔(dān)，但銷售提成很大部分卻是小白營(yíng)老師所得。進(jìn)階課老師工資反而不高，且遭遇退款還得扣績(jī)效。”

更為惡劣的是，很多財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)對(duì)營(yíng)銷話術(shù)夸大了課程收益預(yù)期毫無(wú)顧忌。消費(fèi)者退款意味著公司銷售收入驟降，公司售后沒(méi)有動(dòng)力妥善解決糾紛，甚至設(shè)置合同陷阱、花式搪塞消費(fèi)者以拒絕退費(fèi)。

據(jù)四川一微淼學(xué)員余女士提供的投訴錄音，她在向平臺(tái)投訴要求退費(fèi)時(shí)，遇到百般搪塞。余女士為離異婦女、初中文化，月薪兩千多且?guī)е?歲正上幼兒園的小孩。余女士稱，加入小白課后，經(jīng)小白營(yíng)老師許諾高收益的誘導(dǎo)，買下近7000元進(jìn)階課程，隨后發(fā)現(xiàn)自己聽(tīng)不懂便決定退費(fèi)。

余女士與微淼客服溝通告知現(xiàn)狀后，被客服以錯(cuò)誤的退費(fèi)指引拖延時(shí)間。投訴多日后，仍沒(méi)收到反饋的余女士還被微淼客服以推薦個(gè)股賺錢為由，繼續(xù)拖延退費(fèi)。根據(jù)錄音，微淼客服向余女士表示，“花兩百塊買股票也能賺錢，收益在20%以上，我推薦一只股票給你，你買了一定賺錢。”

趨勢(shì)

賣課模式難以為繼，微淼正在向其他渠道進(jìn)行擴(kuò)張

問(wèn)題重重，為何微淼等財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)還能經(jīng)過(guò)短短兩年時(shí)間裂變式發(fā)展？財(cái)商培訓(xùn)大肆鋪開(kāi)的深層次原因在哪呢？商業(yè)模式可以為繼嗎？

有業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者，相比財(cái)商培訓(xùn)而言，此前互聯(lián)網(wǎng)在“吃住行游娛購(gòu)”等賽道的擴(kuò)張，發(fā)展邏輯大多為燒錢模式。“拿到風(fēng)投資本后，前期以虧損擴(kuò)張市場(chǎng)份額，占領(lǐng)市場(chǎng)獲得議價(jià)權(quán)，再通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提高效率、降低成本之后，形成良性發(fā)展。”

“與以往互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比，網(wǎng)絡(luò)財(cái)商培訓(xùn)的邏輯卻有所不同。財(cái)商培訓(xùn)需要一定的門檻，但互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)投資金進(jìn)入，要求財(cái)商教培企業(yè)擴(kuò)張市場(chǎng)份額。而在財(cái)商教培監(jiān)管尚屬空白的情況下，企業(yè)看重產(chǎn)品營(yíng)銷而看輕開(kāi)發(fā)，通過(guò)各種營(yíng)銷，形成以賣低質(zhì)量的高價(jià)課為主的單一盈利模式，這種模式或難以為繼。”

以微淼為例，一方面，該財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)深陷學(xué)員投訴，甚至被指控涉嫌詐騙；另一方面，因課程質(zhì)量跟不上要求，學(xué)員回購(gòu)率不足，微淼商業(yè)模式或面臨難以為繼的難題。在此背景之下，微淼正在向其他渠道進(jìn)行擴(kuò)張，包括獲客渠道、課程價(jià)格、新產(chǎn)品研發(fā)等。

例如，在獲客渠道方面，招募消費(fèi)者加入在線社團(tuán)參加體驗(yàn)課，購(gòu)買高價(jià)課程。據(jù)課程群截圖，經(jīng)兩輪課程洗腦的“優(yōu)秀”學(xué)員，會(huì)被微淼吸納進(jìn)入內(nèi)部當(dāng)全職老師。不僅如此，在課程價(jià)格方面，微淼有意逐步提高進(jìn)階課價(jià)格。據(jù)微淼內(nèi)部群聊信息顯示，去年12月實(shí)踐進(jìn)階課程進(jìn)行過(guò)一次提價(jià)至7298元的漲價(jià)測(cè)試，此后計(jì)劃擱置，進(jìn)階課程仍恢復(fù)為6998元。

此外，財(cái)商平臺(tái)正在以同樣的形式開(kāi)發(fā)針對(duì)不同群體的新產(chǎn)品。據(jù)微淼離職老師提供的文件顯示，目前微淼內(nèi)部已在開(kāi)發(fā)“減肥訓(xùn)練營(yíng)”項(xiàng)目，該項(xiàng)目雖然與金融理財(cái)培訓(xùn)大相徑庭，但模式類似。

“與以往互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相比，網(wǎng)絡(luò)財(cái)商培訓(xùn)的邏輯卻有所不同。財(cái)商培訓(xùn)需要一定的門檻，但互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)投資金進(jìn)入，要求財(cái)商教培企業(yè)擴(kuò)張市場(chǎng)份額。而在財(cái)商教培監(jiān)管尚屬空白的情況下，企業(yè)看重產(chǎn)品營(yíng)銷而看輕開(kāi)發(fā)，通過(guò)各種營(yíng)銷，形成以賣低質(zhì)量的高價(jià)課為主的單一盈利模式，這種模式或難以為繼。”

——某業(yè)內(nèi)人士

行業(yè)觀察

財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)背后資本驅(qū)動(dòng)：

有的獲5億融資，向券商引流創(chuàng)造盈利？

除了售賣高價(jià)課程獲利外，財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)的資本流動(dòng)也在為證券機(jī)構(gòu)引流。南都記者體驗(yàn)證實(shí)，多家財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)存在指定學(xué)員開(kāi)戶現(xiàn)象，其中微淼要求學(xué)員在進(jìn)階實(shí)操課中，開(kāi)通華泰證券投資賬戶。

微淼學(xué)員王先生告訴南都記者，“在進(jìn)階課實(shí)操過(guò)程中，老師以布置作業(yè)的名義，讓學(xué)員在證券公司開(kāi)戶、買入指定基金等。我買了一些，不過(guò)虧了不少，后來(lái)發(fā)現(xiàn)是套路，就沒(méi)再繼續(xù)投資了”。截至發(fā)稿前，針對(duì)課程出現(xiàn)的各種問(wèn)題，微淼方面未對(duì)記者作出回應(yīng)。

在一份華泰證券與財(cái)經(jīng)平臺(tái)及KOL的商務(wù)合作方案中，可以看到該證券與長(zhǎng)投學(xué)堂、微淼商學(xué)院、彩貝學(xué)堂、小幫規(guī)劃等財(cái)商教培平臺(tái)均有合作。在東方財(cái)富股吧上，華泰證券旗下某基金投資者留言區(qū)，存在大量基民聲稱學(xué)了微淼買入基金，沒(méi)曾想虧了不少被套住。就此，南都記者致電華泰證券，截至發(fā)稿前仍未得到回復(fù)。

據(jù)36氪統(tǒng)計(jì)顯示，在十二家主要財(cái)商教培機(jī)構(gòu)中，有九家公司均獲得不同輪次的風(fēng)險(xiǎn)投資資金進(jìn)入，其中啟牛財(cái)商培訓(xùn)平臺(tái)獲最多次融資，去年底融資超5億元。今年1月，啟牛學(xué)堂所屬的爾灣科技得到最新一輪融資D輪及E輪近1億美元融資。其中，D輪融資由PAC領(lǐng)投，E輪融資由新東方產(chǎn)業(yè)基金(行知資本)領(lǐng)投、領(lǐng)沨資本跟投。原有股東方啟明創(chuàng)投兩輪均跟投。而微淼商學(xué)院、七分鐘理財(cái)、胖財(cái)商學(xué)院三家未披露融資情況。

此外，不少互聯(lián)網(wǎng)、教育培訓(xùn)上市公司也進(jìn)入財(cái)商培訓(xùn)，例如，360金融學(xué)堂主體公司北京你財(cái)富管理咨詢有限公司實(shí)際控制人張明月，與上市公司360旗下金融平臺(tái)你財(cái)富共同控制一家公司，而幾年前你財(cái)富是一家P2P平臺(tái)，如今已經(jīng)退出；而受K12教培行業(yè)監(jiān)管影響，在美上市的傳統(tǒng)教育培訓(xùn)巨頭尚德機(jī)構(gòu)，其在線教育板塊也開(kāi)設(shè)了財(cái)商教育項(xiàng)目“費(fèi)邊學(xué)院”。